Ključna razlika: Obstajata dve glavni vrsti hipotekarnih posojil, ki so na voljo kupcu: konvencionalna posojila in posojila FHA. Konvencionalna posojila so posojila, ki so tradicionalna posojila, ki so na voljo pri tradicionalnih posojilodajalcih, kot so hipotekarna družba ali banka. FHA posojila so vrsta posojil, ki jih je zavarovala Zvezna stanovanjska uprava (FHA), ki je vladna agencija.
Pri nakupu novega doma mora kupec na splošno iskati hipotekarno posojilo; če ni milijonar, in včasih celo njih. Obstajata dve glavni vrsti hipotekarnih posojil, ki so na voljo kupcu: konvencionalna posojila in posojila FHA.
Konvencionalna posojila so posojila, ki so tradicionalna posojila, ki so na voljo pri tradicionalnih posojilodajalcih, kot so hipotekarna družba ali banka. Na voljo so lahko tudi pri zasebnih subjektih, kot so kreditne zadruge, zasebni posojilodajalci ali varčevalci. Posojila, ki jih opravljajo federalno urejeni domači posojilodajalci Fannie Mae in Freddie Mac, se prav tako štejejo za konvencionalna posojila.
Obstajata dve glavni vrsti običajnih hipotekarnih posojil: skladnost in neskladnost. Ustrezno posojilo je v skladu z omejitvijo posojila, ki je običajno približno 417.000 dolarjev ali manj za enodružinske hiše. To lahko doseže 729.750 $ v številnih območjih z visokimi stroški v državi. Posojila, ki presegajo ustrezen kreditni limit, so znana kot neskladna posojila.
Druga vrsta hipotekarnega posojila na voljo na trgu je posojila FHA. FHA posojila so vrsta posojil, ki jih je zavarovala Zvezna stanovanjska uprava (FHA), ki je vladna agencija. FHA ne posoja denarja kot del posojil FHA. Posojila FHA je treba pridobiti od posojilodajalca, ki ga je odobril FHA. To je zato, ker FHA ni posojilodajalec, temveč zavarovalniški sklad. Posojilo je bilo zavarovano, kar pomeni, da zagotavlja državno podporo v primeru, da posojilojemalec ne izpolni obveznosti iz posojila. Zaradi tega niso vsi posojilodajalci, odobreni s strani FHA, ponudili enako obrestno mero in stroške, tudi ne na istem posojilu FHA.
Tako konvencionalna posojila kot tudi posojila FHA lahko imajo fiksno obrestno mero ali obrestno mero, ki se lahko prilagodi. Glede na vrsto posojila in posojilodajalca lahko konvencionalna posojila zahtevajo do 20% polog; ker posojila FHA običajno zahtevajo najmanj 3, 5% polog. Dejansko lahko to vplačilo plača bodisi posojilojemalec bodisi kot darilo eden od njegovih družinskih članov.
Primerjava med FHA in konvencionalnimi posojili:
Posojila FHA | Konvencionalna posojila | |
Opis | FHA posojila so hipotekarna posojila, ki jih zavaruje zvezna uprava za stanovanjske zadeve, vladna agencija Združenih držav. | Hipotekarna posojila, ki so na voljo pri vseh tradicionalnih posojilodajalcih, kot je hipotekarna družba ali banka. |
Ob podpori | Zavarovan pri Zvezni upravi za stanovanjske zadeve, zvezni agenciji | Podprte z zasebnimi subjekti, kot so banke, kreditne zadruge, zasebni posojilodajalci, varčevalci ali federalno urejeni domači posojilodajalci Fannie Mae in Freddie Mac. |
Vrste | Hipoteke s fiksno ali prilagodljivo obrestno mero | Skladnost ali neskladnost |
Obrestne mere | Fiksne ali nastavljive obrestne mere s fiksnimi, bolj pogostimi | Fiksne ali prilagodljive obrestne mere |
Izraz | 15 ali 30 let | Nekje med 15 in 30 let |
Stroški | Premija za hipotekarno zavarovanje vnaprej, ali MIP, tekoče letne premije, pristojbine za avtorske pravice, predplačila, hipotekarno zavarovanje, točke in honorarje za presojo lahko družinski člani sami plačajo ali darilo. | Pristojbine za nastanek, predujmi, hipotekarno zavarovanje, točke in cenilne provizije |
Birokracija | Več birokratskih ovir | Manj birokratskih ovir |
Čas obdelave | Daljši čas za obdelavo | Manj časa za obdelavo |
Predplačila | Nižja plačila. Najnižji polog je 3, 5% | Višja plačila. Posojilodajalci lahko zahtevajo do 20% polog. |
Bonitetna ocena | Med odličnim in subprime se lahko kvalificira | Zahteva odlične kredite za pridobitev najboljših obrestnih mer |
Idealno za | Posojilojemalci z okvarjenim ali manj kot popolnim kreditom, posojilojemalci z zmernim razmerjem med dolgom in dohodkom in tistimi, ki nimajo veliko denarja za polog. | Posojilojemalci z odličnimi krediti, ki si lahko privoščijo plačilo 5 odstotkov ali več. |